Eksik sigorta - Yangın sigortası - Dahili Su

Sigorta eksperleri yönetmeliği 20.madde 7.fıkra gereği raporun bir kopyasını size vermek zorunda 
bu raporu alın.

Poliçe yapıldığı sırada eksik sigorta yok ise sonradan eksik demesi sigortacılığın cehaletidir ;
Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından hazırlanan ve resmi gazetede yayınlanan Mimarlık ve Mühendislik hizmet bedellerinin hesabında kullanılacak yapı yaklaşık birim maliyetleri hakkında tebliğe göre; yapının birim maliyetinin daha yüksek olduğu bahisle eksik sigorta uygulayamaz.

AŞAĞIDAKİ BİLGİLER BİR DAVADA "EKSİK SİGORT" İÇİN YAZDIĞIM RAPORDAN ALINTIDIR;

Poliçe yapıldığı sırada eksik sigorta yok ise sonradan ;
Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından hazırlanan ve resmi gazetede yayınlanan Mimarlık ve Mühendislik hizmet bedellerinin hesabında kullanılacak yapı yaklaşık birim maliyetleri hakkında tebliğe göre; yapının birim maliyetinin daha yüksek olduğu bahisle eksik sigorta uygulayamaz.  Ama sigorta eksperleri sigortacıya şirin görünmek için uygular. İşini sigortacıdan alan eksperin raporlarını lütfen 2-3 kez kontrol edin. 

T.C. BAŞBAKANLIK HAZİNE MÜSTEŞARLIĞI Sigorta Denetleme Kurulu tarafından hazırlanan”HASAR VE TAZMİNAT İŞLEMLERİ DENETİM REHBERİ” de 36.sayfada eksik sigorta anlatılırken Aşağıdaki bilgi verilmiştir. 

https://www.hmb.gov.tr/denetim-rehberleri (Erişim tarihi 19/07/2024 ) 

“... Sigorta bedelinin sigorta şirketi tarafından belirlendiği ya da sigorta bedeli sigorta ettiren tarafından belirlenmekle birlikte sözleşmenin kurulması anında gerçek sigorta değerinin şirket tarafından da açık bir şekilde bilindiği ve buna rağmen sigorta ettiren tarafından belirlenen tutar üzerinden sigorta yaptırıldığı durumlarda eksik sigorta kuralının uygulanmaması uygun olacaktır.“ 

Ayrıca eksik sigorta uygulaması TTK 1423 ve 5684 sayılı Sigortacılık Kanunu’nun “sigorta sözleşmeleri” başlığını taşıyan 11. maddesinin 3. fıkrasına dayanılarak Hazine Müsteşarlığı tarafından Sigorta Sözleşmelerinde Bilgilendirmeye İlişkin Yönetmelik (SSBİY) çerçevesinde çıkarılan mevzuata aykırıdır. Poliçeden kaynaklı “eksik sigorta durumu” var ise sigorta şirketinin sigortalısı için bilgilendirme yükümlülüğünü yerine getirmediğinden sigortacının kusuru sigortalıya yüklenemez. 

TTK 1423 mad gereği “Tüketiciyi Aydınlatma Açıklaması” Sigortacıya ve acentesine, sigorta poliçesinin kurulmasından önce, yapılacak sözleşmeye, önemli hükümlere, sigortalının haklarına, süre vermeden feshe ilişkin tüm bilgileri sigortalıya vermeleri ve ilişki bakımından önemli olabilecek gelişmelerden onu haberdar etmeleri görevi verilerek şeffaflığa uygun ve modern sigorta hukukunun bir parçası olan özel bir hükme yer verilmiştir.Sigortacı sigortalısına sözleşme kurulduktan sonra gelişmeler hakkında yani Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından hazırlanan ve resmi gazetede yayınlanan Mimarlık ve Mühendislik hizmet bedellerinin hesabında kullanılacak ilgili dönem yapı yaklaşık birim maliyetleri hakkında tebliğ hakkında bilgi vermelidir. 

Sıklıkla sigorta şirketi tarafından görevlendirilen tarafsız olması gerekirken maalesef bu konuda zaaifiyet olan örnek sigorta eksperi raporunda aşağıdaki ifadeler yer almaktadır.; 

“EKSİK SİGORTA DURUMUNUN İNCELENMESİ:Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından hazırlanan ve 21.06.2022 tarihinde resmi gazetede yayınlanan Mimarlık ve Mühendislik hizmet bedellerinin hesabında kullanılacak 2022 /2 yılı yapı yaklaşık birim maliyetleri hakkında tebliğde göre; 3/B sınıfı için yapının birim maliyetinin 4.275,00 TL olduğu görülmüştür.” demektedir. 

Hasar tarihi itibari ile bu konuda hesaplama birliği olmadığı sigortacının poliçe kesme ekranında Ahşap,Ahşap diğer,Tam kagir, yarı kagir, yığma kagir,olarak 5 seçenek olduğu sigortacının Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından hazırlanan tebliğe (21/06/2022 Resmî Gazete Sayı : 31873) uymadığı tebliğde birim maliyet 4.275,00 TL olmasına rağmen 06/2022 de Anadolu sigorta a.ş nin tam kagir için 4.500,00 TL m2 fiyatı verdiği bilinmektedir. 

Poliçenin hiçbir yerinde Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından hazırlanan birim maliyetin sigortalı tarafından takip edileceği veya bu tarifenin kullanılacağına dair bilgi yoktur. Poliçenin düzenlendiği tarih olan 15/02/2022 de Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından hazırlanan tebliğ 24/03/2021 Resmî Gazete Sayı : 31433 dir. Bu tebliğde dahi yapı yaklaşık birim maliyetleri hakkında tebliğde göre; 3/B sınıfı için yapının birim maliyetinin 1.800,00 TL dir. 15/02/2022 de düzenlenen poliçede 145 m2 * 1.800,00 TL = 261.000,00 TL bina değeri çıkarken Sigortalı poliçede bina sigorta değeri ni 400.000 TL olarak göstermiş olup sigortacı birim m2 “2.758,62 TL” olarak almıştır. Poliçe düzenlenirken aşkın sigortaya ses çıkarmayan sigortacı hasar ödemesi yapıldığında eksik sigortayı öne sürmüştür. Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından hazırlanan tebliğ incelendiğinde ; Poliçe düzenlendiğinde 24/03/2021 Resmî Gazete Sayı : 31433 tebliğ geçerli olduğu, Poliçe düzenlenme tarihinden sonra ; -18/02/2022 CUMA Resmî Gazete Sayı : 31754 , -21/06/2022 SALI Resmî Gazete Sayı : 31873 , İki kez birim m2 fiyatları değiştiği fakat sigortacının bu durumu sigortalısının poliçede kayıtlı iletişim bilgisine yazılı olarak bildirmediği, poliçe ile sözleşme kurulduktan sonra bilgilendirme yükümlülüğünü yerine getirmediğinden oluşan zararı sigortalısına yansıtılmayacağı ve eksik sigorta konusu yapmadan ödemesi gerekmektedir.Aşağıdaki açıklamalarımızın bir kısmı “SİGORTACININ AYDINLATMA YÜKÜMLÜLÜĞÜNÜ DÜZENLEYEN TTK m. 1423 HÜKMÜNE İLİŞKİN BAZI DEĞERLENDİRMELER Yrd. Doç. Dr. Kübra YETİŞ ŞAMLI’nın makalesinden alınmıştır. Sigortacı TTK 1423 gereği aydınlatma yükümlülüğünü yerine getirmelidir. Sigortacının aydınlatma yükümlülüğü, 6102 sayılı TTK 1423. maddesinde düzenlenmiştir. Sigortacının gerek sözleşmenin müzakeresi ve kurulması, gerekse devamı safhasında sigorta sözleşmesine taraf olmak isteyenlere ve sigorta ettirenlere belirli hususlara ilişkin olarak bilgi vermekle yükümlü tutulmasının amacı tüketicinin korunmasıdır. 

Sözleşmenin devamı sırasındaki safhada sigortacının aydınlatma yükümlülüğü, sözleşmeden doğan bir yan yükümlülüktür . Dolayısıyla yükümlülüğün dayanağı sözleşmedir. Nitekim bu hususta düzenleme getirilmesinden önce, sigorta sözleşmesi gibi sürekli borç ilişkilerinde edimler süre geldiği için sözleşmenin kurulmasından sonra da aydınlatma yükümlülüğünün söz konusu olacağı TTK 1423 de ifade edilmiştir. 

5684 sayılı Sigortacılık Kanunu’nun “sigorta sözleşmeleri” başlığını taşıyan 11. maddesinin 3. fıkrasına dayanılarak Hazine Müsteşarlığı tarafından Sigorta Sözleşmelerinde Bilgilendirmeye İlişkin Yönetmelik (SSBİY) hazırlanmıştır. Yönetmeliğe dayanak teşkil eden 5684 sayılı SK m. 11/3’e göre, “sigorta şirketleri ve sigorta acenteleri tarafından, gerek sözleşmenin kurulması gerekse devamı sırasında sigorta ettiren, lehtar ve sigortalıya yapılacak bilgilendirmeye ilişkin hususlar yönetmelikle düzenlenir”. demektedir. 

TTK m. 1423 hükmü, sigorta ettiren, sigortalı ve lehtar aleyhine değiştirilemeyen, nispi emredici bir hükümdür (TTK m. 1452/3). 

Bu nedenle sigortacının  sigorta ilişkisi bakımından önemli sayılabilecek olayları ve gelişmeleri sigortalıya yazılı olarak açıklamasının başka alternatifi yoktur.TTK m. 1423 hükmü ile 5684 say. SK m. 11/3 yürürlükten kaldırılmamıştır.Bu nedenle TTK m. 1423, SK m. 11/3’ün uygulanmasını engellememektedir.TTK m. 1423’te “bilgilendirme yükümlülüğü” yerine “aydınlatma yükümlülüğü” ifadesi tercih edilmiştir. 

TTK m. 1423’te sigortacı, gerek sözleşme öncesinde gerekse sözleşmenin devamı sırasında sigorta ettireni aydınlatmakla yükümlü tutulmuştur. Bu yükümlülüğün ifası ve ifa edilmemesinin sonuçları bakımından düzenlenmeyen hususlarda TTK 1423/3 gereği Sigorta Sözleşmelerinde Bilgilendirmeye İlişkin Yönetmelik (SSBİY) hükümlerinin uygulanacağı kabul edilmektedir. 

Sözleşmenin kurulmasından sonra, devamı safhasında ise sigortacı sigorta ilişkisi bakımından önemli sayılabilecek olayları ve gelişmeleri sigortalıya yazılı olarak açıklamakla yükümlü tutulmuş (TTK m. 1423/1 c. son). “Önemli sayılabilecek olay ve gelişmeler”, son derece geniş kapsamlı olup, bu bakımdan yerinde bir ifade olmuştur. 

SSBİY m. 10’da bildirimin en geç on iş günü içinde yapılması gerektiği hüküm altına alınmıştır.  

Zira sigorta ettirenin ve sigortalının korunması ve aydınlatmadan beklenen faydanın sağlanabilmesi için bilginin zamanında verilmesi de en az bilginin verilmesi kadar önemlidir. Sigorta ettirenin önemli bir gelişmeyi iş işten geçtikten sonra öğrenmesinin bir anlamı olmayacaktır.  

Yukarıda açıklandığı üzere, TTK m. 1423’te sigortacının sözleşmenin devamı sırasında aydınlatma yükümlülüğünü yerine getirmemesinin hukuki sonucu düzenlenmediğinden, bu hususta SSBİY m. 7 uygulanacaktır. Buna göre, sigorta ettiren sözleşmeyi feshedebileceği gibi, varsa uğradığı zararın tazminini de talep edebilir (SSBİY m. 7)  

Sigortalı poliçe ilişkisi kurulduktan sonra poliçe içeriğine 14 gün içinde itiraz etmemiştir. 

Fakat poliçe 15/02/2022 de bina değeri aşkın olarak kurulmuş,poliçe tarihinden sonra 2 adet mevzuat ile bina değerinin 2 defa değiştiğinin eksper hasar raporu ile öğrenilmesi üzerine ; sigorta şirketi sigortalısının iletişlim adresine veya e-posta adresine bu konuda poliçe sözleşmesi sonrasında önemli olan bu konuyu “aydınlatma yükümlülüğü” içinde bilgi vermeyip zeyilname yapılması hakkında uyarıda bulunmayan sigortacının hatasının sigortalısına yüklenmesi TTK 1423, SİSBİY m7 ve TMK 2 maddesi gereğince mümkün ve hakkaniyetli olmayacaktır. 

Bu nedenle oluşan zararın sigortacı tarafından karşılanması ve müşterileri ile acentelerine konu hakkında bilgi gönderilmesi gerekmektedir. 

Yukarıda izah edilen nedenler ile eksik sigorta uygulamasının yapılmadan ödenmesi gereken gerçek zarar farkı olan tutarın ödenmesi gerekir. 

Konu Hakkında bilgi için iletişim bölümünden bizimle irtibata geçin.